人工智能代理的银行看起来根本不像银行，而更像区块链。

撰文：@0xfishylosopher

编译：区块链骑士

2026 年，人工智能代理将开始成为经济主体。

它们将调用 SaaS API、执行交易、购买云计算资源，并将工作流程串联起来，所有这些都将自主完成。

正如人类需要信用卡作为现实世界中的「银行渠道」进行交易一样，人工智能代理也需要一家银行，我认为这家银行将以稳定币的形式存在。

本论文分为两部分。第一部分是「为什么」，为什么加密货币（而不是信用卡）特别适合成为代理的银行层？第二部分是「如何」，假设我们接受加密货币成为代理的银行层，那么为了实现这一点，我们究竟需要构建什么？

为什么代理商要使用加密货币而不是银行卡？

加密货币推特用户经常嘲讽信用卡，有人认为他们根本不会为代理商工作。这种看法过于肤浅，可能并非事实。Visa 和其他公司已经在代理商商业领域取得了巨大进展。

Visa 智能商务例如，为代理商创建一个类似于 Apple Pay 的支付网关：

就像 Apple Pay 一样，这些「代理卡」一开始就假定你本人拥有信用卡。

Visa 随后会颁发一个带有限额、授权和有效期条件的「令牌化凭证」。与 Apple Pay 一样，这些凭证也拥有一个独立的虚拟卡号，您可以安全地将其提供给您的代理商。

当您的代理（例如 OpenClaw）使用令牌化凭证进行交易时，该凭证会在 Visa 服务器上解密，并与您的实际银行卡关联，然后由 Visa 处理支付流程。整个过程中无需涉及加密货币。

一些产品很好地演示了这一流程的实际应用。简而言之，代理卡片有效，而且有时甚至更受欢迎，比加密货币更安全。

那么，为什么还要选择加密货币呢？原因有三：

(1) 扩展的信任结构；

(2) 面向全球用户的互联网原生货币；

(3) 新的支付方式。

1 - 扩展的信任结构

信用卡，以及由此衍生的代理虚拟卡，都采用僵化且固定的「信任结构」。

这种结构假定，为了进行支付，用户始终需要拥有一个经过 KYC 认证的银行账户作为信任保障。

然后，用户会将信任和授权「委托」给代理商，就像父母为孩子开立附属卡一样。

另一方面，加密货币和稳定币支付并不受此类信任假设的限制。虽然您可以（而且在很多情况下应该）将稳定币钱包关联到已通过 KYC 认证的银行账户（例如在中心化交易所），但您无需这样做即可进行支付。

您可以将稳定币钱包关联到几乎任何东西，无论是政府颁发的身份证件、社交媒体账户（例如 Google、TikTok、Instagram OAuth）、域名服务器，还是无头智能合约。

许多代理人可能会选择法定货币挂钩的信托结构。但还会从法定货币信托结构之外的互联网其他角落涌现，而稳定币本质上是大规模交易资金的最佳（甚至可以说是唯一的）方式。

有句老话说：「在互联网上，没人知道你是条狗」。同样，在加密货币领域，也没人知道你是机器人。

2 - 面向全球受众的互联网原生货币

稳定币是一种面向全球用户的互联网原生货币。支付宝与 Qwen 的整合提供珍珠奶茶代金券展现了代理型商业的未来发展方向。

如果你在过去十年间在中国生活或到访过，你一定体验过「互联网原生货币」带来的便利，这种货币贯穿于一系列日常应用（外卖、打车、工资发放）之中。

但该系统受地域限制，运行于一个由法定货币权威维系的封闭技术生态系统中。

另一方面，稳定币从一开始就具有全球性，能够为世界其他地区提供这种原生于互联网的货币体验。

这对代理商而言至关重要，因为他们的首批自动化工作流程将涉及跨越多个司法管辖区和服务提供商的链式 SaaS 和 API 调用。

一个代理商如果要协调一个工作流程，该流程需要访问美国的 LLM 端点、欧洲的数据提供商以及东南亚的计算集群，那么他不需要三种不同的支付渠道。只需要一种就够了。

3 - 新的支付原语

在稳定币支付的世界里，一切皆可成为支付终点。实际发生的情况是个悖论，对于互联网经济而言，你既增加了可以进行交易的用户数量（通过给任何人、任何事物一个钱包），也增加了每个新用户的交易量（你可以购买更多商品）。

由于您可以拥有 (1) 扩展的支付方式信任结构，以及 (2) 贯穿 SaaS 工作流程和全球供应商供应链的互联网原生货币，因此您可能会看到新的支付方式层出不穷。例如，任何创建 Dune 控制面板的人，可以使用稳定币来收取观看请求的款项。

例如，几周前，我为 Tokker 编写了代码在 Mistral 黑客马拉松上，我们展示了一款面向 TikTok 创作者的品牌管理 AI 代理。

我们为其配备了一个稳定币钱包（通过 Privy 平台），用于收取其联系的品牌的款项，从而避免了与 TikTok 创作者使用的银行方式相关的支付问题。

一个简单的扩展方案是，利用同一个稳定币钱包支付各种计算服务、在线广告服务等费用，从而形成一个经济产出的良性循环：既能增加银行账户的使用量，又能提升用户在互联网上的消费额。

如何构建人工智能银行技术栈？

既然我们已经对加密货币的「意义」有了基本的理解，接下来我们需要弄清楚如何基于加密货币构建这个人工智能银行系统。

在人类世界，银行扮演着多种角色。我们在这里存储、消费、增值和借贷资金。同时，银行也是我们注册身份、作为中立的纠纷解决机构、以及通过反洗钱（AML）抵御恶意活动的安全屏障。

要为人工智能代理构建银行系统，我们需要的不仅仅是一个钱包，我们需要一整套安全保障机制来规范它们与资金的交易方式。

我认为它将包含几个相互关联的组成部分：（1）身份和授权，（2）购买流动性，（3）安全防护措施，（4）供人工智能代理购买的应用程序「店面」。区块链在所有这四个方面都优于传统支付方式。

1 - 身份和授权

第一个方面是身份和授权，谁是交易代理人，该代理人代表谁。这一层有多种设计方案。

您可以借鉴 Visa 的方案，创建一个与您的法币卡关联的 ID。您也可以将钱包与电子邮件或社交媒体关联。例如，我创建了一个黑客马拉松原型

如何使用电子邮件域名创建用于代理付款的 ZKID。

您也可以直接将代理身份信息刻录到以太坊等公共区块链上。ERC 8004 等标准正是通过创建「代理注册表」来实现这一点的。

2 - 采购流动性

第二个方面是确保代理商能够真正支付所需费用。资金不会凭空出现，仅仅因为你创建了一个稳定币钱包。

目前大多数代理平台都提供「赞助」积分，但这在规模化应用中是不可持续的。法币兑加密货币的入口、预付款、先买后付 (BNPL) 以及其他授权机制将成为代理经济中极其重要的组成部分。

此外，我们还需要确保区块链基础设施实际运行正常。目前，代理商主要在链上进行美分级的微交易（平均尺寸为 0.09 美元随着规模和交易量的增加，我们需要诸如批量处理、支付通道、预授权等设计措施，以确保这些小额支付不会阻塞公共区块链。

3 - 安全护栏

正如银行需要防范恶意行为者的洗钱活动一样，代理银行也需要防范诸如快速注入、API 费用飙升和凭证泄露等恶意活动。

巧合的是，区块链领域多年来一直在应对私钥盗窃问题，并已发展出一套强大的加密免疫系统，其技术包括可信执行环境、多方计算和多重签名、零知识证明以及其他安全防护措施。

我们应该直接在代理支付系统和凭证存储周围设置这些防护措施——在很多方面，钱包私钥只是一个更敏感的 API 密钥，因此应该对代理技能和 API 凭证采用整个「私钥」保护机制，以确保 AI 代理能够安全地与在线经济进行交互。

4 - 应用商店

最后，在应用层，我们来到了「应用商店大战如今，智能交易已迈入」代理商业「时代。

从 Merit Systems 到 ATXP，再到 Sponge 和 Sapiom，众多服务提供商都开发了类似」应用商店「的技能管理机制，使代理能够执行从抓取 LinkedIn 信息到发送电子邮件以及在 Hyperliquid 上进行交易等各种操作。

无论是通过电子商务支付现实世界的服务费用、访问按请求付费的 SaaS 服务，还是自动交易加密代币，代理都需要一个」发现工具「来决定调用哪些服务、使用哪些钱包以及为每项服务支付多少费用。

像 Coinbase 的 x402 这样的底层协议为代理提供了一种通用的、无需许可的方式来访问现实世界的服务，最终使代理能够作为独立的金融参与者积极参与经济活动。

结论

互联网经济的代理时代才刚刚开始,Claude Code 和 OpenClaw 的走红都还不到六个月。

过去十年，区块链基础设施已经证明自身有能力支撑数十亿美元的链上经济。我相信这两个因素将会迅速融合，区块链和稳定币将成为代理经济的银行基础。

人工智能代理的银行看起来根本不像银行，而更像区块链。